银行对小微企业的定向宽松政策正在逐步实施，部分银行也借势追加了对小微企业的贷款额度。然而，企业要获得银行的支持并不容易，缺少抵押资产、担保机构和信用仍是眼下银行的担忧所在。业内人士认为，小微企业在银行信贷上有与生俱来的弊端，金融支持仍需多方努力。

“三无”困境

茶商林雁松在行业摸爬滚打了近10年，对银行贷款的评价只有一个字——“难”。

“自2001年起，我就到了北京马连道茶叶市场做批发生意。10年的时间内，先后因资金困难，跑去银行贷款三次，但都因为资质不够被银行回绝。”林雁松告诉《每日经济新闻》记者，想找银行贷款的企业太多了，银行一般很少理会（小微企业）。

按照他的说法，通过银行来融资，往往会落得“一头热”的尴尬境地。“银行贷款都有严格的限制，小微企业很难跨越门槛。”

“要做抵押贷款，小微企业没有足值的资产抵押；要做担保贷款，没有担保机构愿意为小微企业担保；要做信用贷款，小微企业又存在信用低的问题，这“三无”难倒了小企业。”林雁松表示，他每次遇到资金困难时，只好四处找亲朋好友“借钱”。在马连道茶叶市场，福建商人之间的拆借也已经成为了一种常事。

林雁松还认为，银行贷款其实与朋友之间的“借钱”是一个道理。“生意做得好，借钱就容易点，生意没做好的，能借到的就很少。”

据林雁松介绍，2001年，马连道茶商数量仅200多家，而目前已经扩大到3000多家的规模。当年，他卖茶叶的门店面积也就20多平方米，年销售200多万。如今，他已经注册了天逸茗茶茶叶有限公司，并将门店扩大了10倍，年销售额可达3000万元。

“缺钱，是每个小微企业发展的特性。”林雁松表示，“没有银行支持的小微企业，融资的精力和成本都要高很多。”

“茶叶贸易具有非常鲜明的季节性特点。在每年春秋两季，茶商都需要拿出大量的资金来做茶叶的采购。如果拿不出资金，生意就没有办法做。”林雁松表示，每年在企业最需要资金的时候，也就是自己最忙碌的时候。

“2000年以前，每年企业采购的茶叶在2万斤左右，购货资金超过300万。但是，往往还没有到新茶上市，企业的存货就已经销售一空了。”林雁松告诉记者，由于资金限制，进货量不足，茶叶的销售以往都有“空窗”。正是如此，他今年计划增加茶叶进货量，资金紧缺问题摆到了他的面前。

今年3月份，林雁松通过福建省茶叶商会平台找到了华夏银行，并于春茶上市前贷到了所需资金。“当时，找到了3个同样做茶叶生意的朋友，通过华夏银行联保联贷产品贷到了款。”林雁松说，那是第一次尝到了贷款的甜头。

六个“考核点”

事实上，在北京马连道批发市场上，还有很多像林雁松一样有融资需求的小微企业，但并不是所有的企业都能获得银行融资。从银行的角度看，为了控制信贷风险，银行处理小微企业贷款申请时，会对企业的各个方面有一个综合考量。

“在信贷资金紧张的情况下，我们依然加大了对小微企业的支持力度。”华夏银行北京分行行长樊燕明接受《每日经济新闻》记者采访时表示。

樊燕明告诉记者，小微企业的贷款需求很旺盛，但如何做好风险防范工作十分重要。一般而言，银行会从企业信誉、现金流、科技含量、上下游产业链、担保方式及成长阶段六个核心指标来衡量一个小微企业，最终得出能否发放贷款的结论。华夏银行有一套独立的小微企业评级体系，不仅打破了传统的考量指标，还大大提升了融资效率，该行最快能实现当日放款。

据了解，2011年1月至10月，华夏银行北京分行小企业新增授信为46.31亿元。其中，中关村园区内科技型小微企业信贷增长尤为迅猛，信用贷款额近15亿元。

另外，樊燕明称，三分贷七分管，银行在放款前，会要求企业将结算业务也纳入银行，让银行和企业在业务上“天天见面”，增进了解；放款之后，将每周与企业有一次沟通，对企业财务进行跟踪，以此降低银行风险。

小微企业一般都处于创业期和成长期，管理方式、经营理念、财务制度等方面不同程度地存在这样或那样的问题。银行服务小微企业不仅仅是“给钱”，还要从战略咨询、财务管理等各个方面帮助企业，与企业一同成长。